લોન પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ. લોન પોર્ટફોલિયો - છે ...

લોન પોર્ટફોલિયો - વેપારી બેંક સૌથી મહત્વપૂર્ણ કામગીરી સૂચકો સમાવેશ થાય છે. તે તદ્દન સંકુલ હોઈ શકે છે અને સૂચકો કે તે સમાયેલ અર્થઘટન માટે સંતુલિત અભિગમ જરૂર પડી શકે છે. પરંતુ, તેમ છતાં, તેના લોન પોર્ટફોલિયો પરીક્ષણ, બેન્કો નિયમિત હોય છે. આ સમસ્યા સફળ ઉકેલ - નાણાકીય સંસ્થા કાર્યક્ષમતા મુખ્ય પરિબળ. લોન પોર્ટફોલિયો માળખું શું છે? હું સૂચકાંકો તે સમાયેલ કેવી રીતે વિશ્લેષણ કરી શકે છે?

લોન પોર્ટફોલિયો સ્પષ્ટ

લોન પોર્ટફોલિયો - જો તમે રશિયન સંશોધકો ખ્યાલો લોકોમાં ખૂબ જ લોકપ્રિય એક છે, બાકી સિલક એ બૅન્ક (અથવા વાણિજ્યિક પ્રવૃત્તિ અન્ય વિષય છે), જે અન્ય સંસ્થાઓ પરિણામે અથવા વ્યક્તિઓ લોન ઊભો થયો મળવા જોઈતા અનુસરો છે. અનુરૂપ પરિમાણ મૂલ્ય નક્કી ખૂબ જ અલગ હોઈ શકે છે પહોંચે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, કેટલાક સંશોધકો એવું માને છે કે લોન પોર્ટફોલિયો રસ સંપૂર્ણ ચુકવણી સમયપત્રક સાથે સહસંબંધિક શામેલ હોવો જોઈએ, જ્યારે અન્ય ચોક્કસપણે પ્રાધાન્ય તેને માત્ર મુખ્ય દેવું, લોન અને અન્ય ઘટકો સમાવેશ થાય છે - એક ખાસ સૂત્ર દ્વારા ગણતરી કરી હતી. દલીલ - શ્રેય એન્ટિટી શેડ્યૂલ ડેટ આગળ પાછી વાળવામાં અને શકતા નથી મોટા ભાગના રસ ચુકવવા પડે છે.

લોન પોર્ટફોલિયો ચોક્કસતા વિશ્લેષણ

લોન પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ અનુરૂપ નાણાકીય સંસ્થા સ્થિરતા આકારણી દ્રષ્ટિએ અત્યંત મહત્વનું છે. હકીકત એ છે કે બિઝનેસ સંસ્થા આ પ્રકારના લોન મારફતે નફો ની બલ્ક રચના, એક નિયમ તરીકે. જોકે, તે મહત્વનું છે, જે શિસ્ત દેવાદારો ગણતરી કરશે બેન્કો મંજૂર લોન, પણ હદ ખૂબ માત્ર કેવી રીતે આવશે. આમ, મુખ્ય માનદંડો અનુસરવામાં કે નાણાકીય સંસ્થાના લોન પોર્ટફોલિયો ગુણવત્તા નક્કી એક - વ્યક્તિઓ જેમને તે લોન આપે આર્થિક સદ્ધરતામાં. તે સંકેતો વિવિધ આધારે નક્કી કરી શકાય છે.

તે કાનૂની એકમોને વાત આવે છે ત્યારે, તે હોઈ શકે છે:

- નાણાકીય ટર્નઓવર;

- એન્ટરપ્રાઇઝ ક્રેડિટ લોડ વર્તમાન સ્તરે;

- કી કરારો, અને અન્ય પરિબળો ચોક્કસતા આવકમાં સ્થિરતા તેની ખાતરી કરવા માટે;

- ક્રેડિટ ઇતિહાસ.

કુદરતી વ્યક્તિઓ ઉધારલેનારાઓ સ્થિતિ સંબંધી, તેમના ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતા પર આધારિત હોઈ શકે છે:

; પગારમાંથી -

- કામે કંપનીના સ્થિરતા;

- દેવું લોડ વર્તમાન સ્તરે;

- ક્રેડિટ ઇતિહાસ સામગ્રી.

અનુગામી વિશ્લેષણ માટે સ્ત્રોત ઇન્ટ્રા-દસ્તાવેજો, અને તે કે જે ચોક્કસ બેંક દેવાદારો સાથે ક્રિયાપ્રતિક્રિયા પ્રતિબિંબિત તરીકે ઉપયોગ કરી શકે છે. બધા ઉપર, આ લોન કરાર અરજી (જે સામાન્ય રીતે ક્લાઈન્ટ વિશે વિગતવાર માહિતી સમાવી).

લોન પોર્ટફોલિયો - સમય જથ્થો અને નફાકારકતાના શરતો પર લોન્સ, ઉધાર લેનારાઓને સાથે કરારની શરતો આધારે અંદાજ એક સૂચક છે. ગણતરી પણ આર્થિક જોખમો વિવિધ લાગી શકે છે. લોન પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ માટે વપરાય છે, પ્રથમ, શક્ય તેટલી વધુમાં વધુ નફો નાણાકીય સંસ્થા મૂડી પરત દેવાદારો પર થાય છે કે શકે છે, અને બીજું તે નક્કી કરવા માટે - શક્ય પરિબળો સમય અને સંપૂર્ણ નાણાકીય પક્ષ સાથે દખલ કરી શકે છે, ગણતરી ઓળખવા માટે બેન્ક.

પોર્ટફોલિયો

કેવી રીતે ચોક્કસ સંકેતો કે બેન્કો સ્થિરતા પરિમાણ લક્ષણ દ્વારા નક્કી કરી શકાય? તે લોન પોર્ટફોલિયો માળખું જેવો શકે છે? મોટેભાગે આમ થવા પાછળ આધારો પર લોન્સ વર્ગીકરણ સમાવેશ થાય છેઃ

- ચલણ અથવા રૂબલ માટે સોંપણી;

- પૂરી પાડવા એક પદ્ધતિ;

- પરિપક્વતા;

- લેનારા કાનૂની સ્થિતિ;

- નાણાં એન્ટિટી મૂળના દેશ.

માપદંડ ઉપરોક્ત યાદી ચોક્કસપણે પડાય કરી શકાય છે, અને અન્ય વસ્તુઓ.

શું પોર્ટફોલિયોમાં સમાવેશ થાય છે?

તે નોંધપાત્ર છે કે લોન અમુક પ્રકારના લોન પોર્ટફોલિયોમાં સમાવેશ કરવામાં નથી. જ્યારે આ શક્ય છે? ઘણા બેંકીંગ સંસ્થાઓની કાર્યપદ્ધતિમાં તે લોન કે જાહેર સત્તાવાળાઓ દ્વારા જારી કરવામાં આવે છે, બિન-બજેટ ભંડોળના અસ્કયામતો યાદીમાં શામેલ ન કરવાનું નક્કી કર્યું. આ નોંધપાત્ર કોલેટરલ જરૂરીયાતો અથવા વ્યાજ દર, બજારમાં નાના બાજુ નોંધપાત્ર રીતે અલગ વિના આવી લોન ફાળવણી કારણે હોઈ શકે છે. લોન પોર્ટફોલિયો - એક સૂચક છે જે નાણાકીય સંસ્થાઓના લાક્ષણિક પ્રવૃત્તિઓ દર્શાવે છે. પ્રેફરેન્શિયલ દરે લોન આ માપદંડ પૂરી ન કરી શકો છો.

લોન્સ કે વેપારી બૅન્કો ક્રેડિટ પોર્ટફોલિયોમાં સમાવેશ નથી, પણ ભાગીદાર કંપનીઓ માટે અદા કરી શકાય છે, અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓ, હોલ્ડિંગ જ્યારે વર્તમાન સ્થાપના માળખું અથવા ગૌણ કંપનીઓ ભાગ છે. હકીકતમાં, ઘણી બધી રીતે આવા વ્યવહારો ઔપચારિક લોન્સ સાથે રહેલો છે. હકીકતમાં, તે હોઈ શકે છે સામાન્ય આંતર કંપની ટ્રાન્સફર બેંક નફો સૌથી દૂર ધ્યાનમાં રાખીને કરવામાં આવે છે.

પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ તબક્કામાં

હવે અમે વધુ વિગતવાર તપાસ કેવી રીતે વિશ્લેષણ લોન પોર્ટફોલિયો નાણાકીય સંસ્થા હાથ ધરવામાં કરી શકાય છે. ઉપર આપણે મૂળભૂત સિદ્ધાંતો સંબંધિત અભ્યાસ મૂળમાં નોંધ્યું - એટલે કે, વર્તમાન લોન અને તેમની વાપસી સફળતા પર અસર થઈ પરિબળો સહસંબંધ રકમ કંપનીઓ શ્રેય. હવે અમારા કાર્ય - મુખ્ય તબક્કામાં જે લોન પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ ધ્યાનમાં લેવાનો છે. આધુનિક સંશોધકો તફાવત તેમને નીચેના સમૂહ:

- પુરવઠા અને બેન્કિંગ સેવાઓ માંગ પર કોઈ અસર પરિબળો વિશ્લેષણ;

- નાણાકીય સંસ્થા ધિરાણ ક્ષમતા નિર્ણય;

- ક્ષમતા શક્ય પાલન ઓળખ માટે વિતરિત લોન્સ માળખું અભ્યાસ;

- વર્તમાન અભ્યાસ લોન કરાર બેન્ક અને લેનારા દ્વારા સહી;

- પોર્ટફોલિયો ગુણવત્તા, તેના સુધારણા માટે ભલામણો વિકાસ મૂલ્યાંકન.

અમને આ વિશ્લેષણ અનુરૂપ સૂચક કામગીરી બેંક વિગતો પગલાંઓ અભ્યાસ કરીએ.

માગ અને ક્રેડિટ સેવાઓ પુરવઠા પરિબળો

પ્રશ્ન પરિબળો વિવિધ મેદાન પર વર્ગીકૃત કરી શકાય. એક નિયમ તરીકે, આંતરિક અને બાહ્ય ફાળવવામાં. ભૂતપૂર્વ સ્વીકારવામાં થયેલ છે:

- બેંક તરલતા અને ઉપલબ્ધ મૂડી છે, કે જે લોન્સ જોગવાઈ પર ખર્ચવામાં કરી શકાય છે;

- સંસાધનોની ઉપલબ્ધતા ગ્રાહકો ગરીબ ચુકવણી શિસ્ત કારણે તરલતા શક્ય તંગી આવરી;

- બેંક વ્યાપારી પ્રવૃત્તિઓ સેગમેન્ટમાં સ્પષ્ટ, લક્ષ્ય ક્લાઈન્ટ પ્રેક્ષકો લક્ષણો છે.

બાહ્ય પરિબળો પૈકી:

- આર્થિક દેશ, પ્રદેશ અથવા ચોક્કસ વિસ્તારમાં થતી પ્રક્રિયાઓ;

- બેંક ધિરાણ બજારમાં સ્પર્ધા સ્તર;

- સેન્ટ્રલ બેન્ક ઓફ નીતિ - ઉદાહરણ તરીકે, કી દર મૂલ્યો રચના દ્રષ્ટિએ;

- ક્રેડિટ સંબંધો કાયદાકીય નિયમન.

બેન્ક, પસંદ પરિબળો વિશ્લેષણ બહાર વહન તેથી તે પોર્ટફોલિયો ગુણવત્તા દ્રષ્ટિએ સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે તે ઓળખવા, અને પછી અનુરૂપ આંકડો લાક્ષણિકતાઓ સુધારવા માટે ડેટાનો ઉપયોગ કરી શકો છો.

ધિરાણ ક્ષમતા નિર્ધારણ

પોર્ટફોલિયો વિશ્લેષણ આગામી તબક્કામાં - નાણાકીય સંસ્થા ધિરાણ ક્ષમતા નક્કી. આ પડકારને સભા સ્ત્રોત જેના કારણે બેંક ધિરાણ પ્રવૃત્તિઓના પાસું આવક કમાવી શકો છો પ્રથમ અને અગ્રણી અભ્યાસ સમાવેશ થાય છે. આ કિસ્સામાં ક્રેડિટ સંભવિત બે આવૃત્તિઓમાં રજૂ કરી શકાય છે: એક છે કે જે બેંકના ટૂંકા ગાળાના સાધનો હાજરી દર્શાવે છે અને એક નાણાકીય સંસ્થા ગ્રાહકો સાથે "લાંબા" કરાર સાથે શું કરવું છે કે તરીકે. તેમને દરેક સ્પષ્ટ શું છે?

ટર્મ સંભવિત રોકડ કે બેન્કો થાપણો, વર્તમાન એકાઉન્ટ્સ, પગાર એકાઉન્ટ્સ અને અન્ય સ્રોતો, જેના કારણે તમે ઝડપથી તરલતા વધારવા કરી શકો છો એકઠા આધારે રચાયેલી છે. એક વર્ષની અંદર - એક નિયમ તરીકે. લાંબા ગાળાના સંભવિત, બદલામાં, સૂચવે છે કે એક બેંક સ્ત્રોત સંસ્થા છે, જે પણ એક સાધન તરીકે ઉપયોગ કરી શકાય તરલતા વધારવા માટે, પરંતુ તરત જ, પરંતુ સમય વિરામ, ગ્રાહક સાથે સંબંધિત કરાર નિષ્કર્ષ તારીખથી સામાન્ય રીતે કોઈ અગાઉ એક વર્ષ કરતાં સાથે . બેન્ક ધિરાણ પોર્ટફોલિયો મેનેજમેન્ટ સીધા ગણવામાં મકાન પ્રકારો નાણાકીય સંસ્થા લક્ષણ પર આધારિત છે. પ્રશ્નમાં પેરામીટર - સૌથી મહત્વપૂર્ણ વચ્ચે વ્યાપારી માળખું તરીકે બેન્ક ઓફ સ્થિરતા વિશ્લેષણ દ્રષ્ટિએ.

કેટલાક સંશોધકો મુજબ, સંસ્થા ધિરાણ ક્ષમતા ભાગ તરીકે બાહ્ય ધિરાણ ઍક્સેસ સેવા આપી શકે છે. સૌ પ્રથમ છે, અલબત્ત, સેન્ટ્રલ બેન્ક લોન. પરંતુ તેઓ પણ સક્રિય વિદેશી બજારોમાં લોન દ્વારા પૂરક કરી શકો છો. અન્ય પ્રશ્ન ચોક્કસ બેંક તે ઍક્સેસ છે કે નહીં છે. જો બેંક મંજૂર કારણે તેઓ વિદેશી દેવાદારો સંદર્ભ શકતા નથી - હકીકત એ છે કે લેણદાર અભિપ્રાય વર્તમાન સૂચકો સંસ્થા સદ્ધરતામાં અને રાજકીય માટે તમામ માપદંડ પૂરી નથી કારણે છે, ઉદાહરણ તરીકે - તે આર્થિક માપદંડ તરીકે મર્યાદિત કરી શકાય છે.

સંભવિત સાથે પાલન માટે લોન વિશ્લેષણ

લોન પોર્ટફોલિયો નાણાકીય સંસ્થા સંશોધન આગળના તબક્કામાં - શોધાયું સંભવિત તીવ્રતા અનુસરણ જારી લોન્સ, જે અમે ઉપર કહ્યું છે વિશ્લેષણ. આ કિસ્સામાં બેંક સમસ્યાઓ કેવા પ્રકારની હોઈ શકે છે?

સૌ પ્રથમ, આકરણી નાણાકીય સંસ્થા અને લેનારા અને સંશાધનો સંભવિત ઉપર નોંધ્યું ફોર્મને ઍક્સેસ કાર્યક્ષમતા દ્વારા સહી તાકીદ કરાર લગતી એસ્પેક્ટ માં લોન પોર્ટફોલિયો. ત્યાં એક પરિસ્થિતિ કે જેમાં બેન્ક "લાંબા" લોન્સ મોટી સંખ્યામાં ફાળવણી ન હોવી જોઈએ, પરંતુ તે તરલતા જાળવવા માટે સંસાધનો "ટૂંકા" નથી. જો લેનારા શેડ્યૂલ નિયમિત ચૂકવણી કરશે - આવક સંસ્થા વર્તમાન સમસ્યાઓ ઉકેલવા માટે પૂરતી ન હોઈ શકે.

કેટલાક કિસ્સાઓમાં, બેન્કો, લાંબા ગાળાના સંભવિત ખોટ ફિક્સિંગ અને કર્યા સંસાધનો તે વધારવા માટે, તેના ટૂંકા ગાળાના સાધનો રૂપાંતરિત કરવા ફરજ પડી હતી. અને તે પણ તેની પર પ્રતિકૂળ સંસ્થા પ્રવાહિતા શરતો અસર કરી શકે.

બેંક અને ક્લાયન્ટ વચ્ચે તારણ કાઢ્યું લોન કરાર અભ્યાસ - સંભવિત સાથે પાલન માટે લોન વિશ્લેષણ અમલીકરણ સંશોધન લોન પોર્ટફોલિયો આગળના તબક્કામાં રચના કામ કે સરળ વહે છે. આપણને વધુ વિગતવાર તેને ધ્યાનમાં દો.

અભ્યાસ કરાર

અલબત્ત, તે બેંક નિષ્ણાતો લેનારા સાથે દરેક કરાર એક પાનું સમાવિષ્ટો ધ્યાનમાં લેશે અશક્ય છે. તે તકનીકી રીતે ખૂબજ મુશ્કેલ અને તદ્દન મજૂર ખર્ચમાં દ્રષ્ટિએ અયોગ્ય છે. એક નિયમ તરીકે, સંધિઓને સમાયેલ આંકડાકીય વિશ્લેષણ હાથ ધરવામાં. હકીકત એ છે કે અનુરૂપ પ્રકારના દસ્તાવેજો બહુ ઓછી તફાવત ધરાવે છે. મોટે ભાગે તેઓ ઘટાડો થાય છે:

; લોન જથ્થો છે -

; વ્યક્તિગત વ્યાજ દર વચ્ચે તફાવત -

તાકીદ છે - ચુકવણી ના ;

- તેની ખાતરી કરવા માટે લોન પ્રકાર.

વિચારણા હેઠળ યોજના લાગુ પડે છે, અલબત્ત, જો તે કોન્ટ્રાક્ટ દેવાદારો જ વર્ગમાં સાથે તારણ કાઢ્યું વિશ્લેષણ માટે આવે છે - ઉદાહરણ તરીકે, નાગરિકો ઔપચારિક તેના ઘરે નોકરી.

તે તારણ આપે છે કે તે જરૂરી દરેક દસ્તાવેજ અભ્યાસ કરવા નથી: તે જૂથો સ્ત્રોત વર્ગીકરણ કરવા માટે પર્યાપ્ત છે, કોઈપણ સામાન્ય લક્ષણ પર એકત્રીકરણ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, તે કરાર કે વાર્ષિક અને ઉપર, અથવા તે એક વર્ષની અંદર લોન ચુકવણી સમાવેશ દીઠ 20% વ્યાજનો દર સમાવેશ થાય છે હોઈ શકે છે. આમ, બેંક, તપાસ ક્રેડિટ જોખમ પોર્ટફોલિયો ફક્ત કરાર સમાયેલ સંબંધિત જાણકારી એકઠા કરી શકે છે, અને આ તેમના અભ્યાસમાં હશે.

નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા વિશ્લેષણ અનુરૂપ મંચ પરિણામો અનુસાર આંકડા હોઇ શકે છે, માટે જે તે નક્કી કરવા માટે વિકાસ નીતિ ટકાઉ બેંકિંગ સંસ્થા શક્ય હશે મુજબ

; લોન્સ દ્રષ્ટિએ -

- અનુરૂપ સંભવિત ક્રેડિટ કરાર સંદર્ભ શરતો પાસું છે;

- વ્યાપારી પ્રવૃત્તિઓ પરિણામે ઉદ્ભવતા આવક તીવ્રતા ની મુર્ખતા.

રચના તારણો, પોર્ટફોલિયો ગુણવત્તા આકારણી, તેમજ ભલામણો પરિણામ તેને સુધારવાના - સંશોધકો કામ આગળના તબક્કામાં.

અંદાજ અને ભલામણો

આ કિસ્સામાં મુખ્ય કાર્ય - વિશ્લેષકો પ્રવૃત્તિઓ પરિણામો અર્થઘટન. કામ પરિણામો તેની ખાતરી કરવા માટે કે તેઓ બેન્કના વિકાસ વ્યૂહરચના સુધારવા માટે વ્યવહારુ સાધન તરીકે ઉપયોગ કરી શકે છે, મોકલાવા જોઈએ. તેઓ લોન પોર્ટફોલિયો મેનેજમેન્ટ, નાણાકીય સંસ્થા રચના ઓપ્ટિમાઇઝેશન પ્રવૃત્તિઓ એક પરિબળ બની જ જોઈએ.

બેન્ક અને તેના અર્થઘટન અનુરૂપ પરિમાણ સ્થિરતા યોગ્ય વિશ્લેષણ - બજારમાં સ્પર્ધાત્મકતા સ્થાપના માટે સૌથી મહત્વપૂર્ણ શરત. સેવિંગ્સ બેન્ક અથવા રશિયન બીજા વિશાળ ક્રેડિટ પોર્ટફોલિયો બેન્કિંગ ક્ષેત્રનો સંદર્ભ હોઈ શકે તેવી શક્યતા છે. પરંતુ કોઇ પણ નાણાકીય સંસ્થા વિકાસ વ્યૂહરચના વ્યાખ્યા સંતુલિત અભિગમ સાથે સારી રીતે આવા અત્યંત સ્પર્ધાત્મક બજારમાં નોંધપાત્ર ખેલાડી હોઈ શકે છે. લોન પોર્ટફોલિયો - જાણ કરવા બદલ નંબરો સમૂહ નથી. બેન્કિંગ બિઝનેસ મોડલ સુધારવા માટે એક વાસ્તવિક સાધન છે.

આવા રોકાણકારો કારણ કે - લોન પોર્ટફોલિયો નાણાકીય સંસ્થાઓની આકારણી તેના આંતરિક માળખું દ્વારા માત્ર વિદેશી ખેલાડીઓ હાથ ધરી શકાય છે, પણ. અલબત્ત, સંબંધિત નિર્દેશકો પ્રાપ્યતા વિષય. સંતુલિત લોન પોર્ટફોલિયો સાથે બેન્કો સ્પર્ધાત્મક લાભ આ ભાગ, મોટા રોકાણ પ્રાપ્ત કરવાની ક્ષમતાને વ્યક્ત કરવામાં આવશે. અથવા - એક વિકલ્પ તરીકે - બાહ્ય ઋણ ઍક્સેસ મેળવવા એક પસંદગી છે. આ કિસ્સામાં, આ ભાગમાં સંભવિત ભાગીદારોને નાણાકીય સંસ્થા પણ બેન્કના વિકાસ વ્યૂહરચના, લોન પોર્ટફોલિયો સંશોધન પરિણામો આધારે વિકસાવવામાં સુધારવા ધ્યાનમાં રાખીને ભલામણો લેખકો હોઈ શકે છે.